Co się stanie, jeśli odziedziczę nieruchomość z hipoteką?

17 lutego 2021
Category: Możesz Również

Co się dzieje z kredytem hipotecznym, gdy jeden z małżonków umiera?

Dom zmarłego jest często jego najcenniejszym zasobem, ale to niekoniecznie oznacza, że ​​żył wystarczająco długo, aby go spłacić. Dziedzicząc dom obciążony hipoteką, dziedziczysz jedno i drugie: otrzymujesz nieruchomość i otrzymujesz pożyczkę. Dobra wiadomość jest taka, że ​​pożyczkodawca nie może zażądać spłaty pożyczki, dopóki dokonujesz płatności.

Kiedy odziedziczysz dom z hipoteką, masz możliwość przejęcia kredytu hipotecznego i dokonania wymaganych płatności lub możesz zrezygnować z przyjęcia nieruchomości.

Prawo federalne

Zwykle, gdy nieruchomość zmienia właściciela, pożyczkodawca hipoteczny ma prawo zażądać pełnej spłaty całego salda kredytu. Większość kredytów hipotecznych zawiera klauzule „należne w momencie sprzedaży, które pozwalają pożyczkodawcom na wezwanie do zapłaty salda kredytu hipotecznego w przypadku zmiany właściciela domu. W pewnym momencie miało to zastosowanie nawet wtedy, gdy właściciel domu zrzekł się własności nieruchomości bez odszkodowania, na przykład zapisując ją w testamencie.

Garn-St. Ustawa Germain o instytucjach depozytowych z 1982 r. Zmieniła to, zwalniając zapisy z tych klauzul. Zgodnie z postanowieniami tego prawa federalnego pożyczkodawcy nie mogą domagać się spłaty kredytu hipotecznego, jeśli dom zostanie przekazany wspólnemu lokatorowi, najemcy w całości lub członkowi rodziny na podstawie testamentu. Kredyt hipoteczny pozostaje na miejscu, jest nadal należny i należny, a ktoś musi dokonać płatności. Niektóre stany, takie jak Kalifornia, mają podobne zasady w swoich kodeksach spadkowych.

Przyjęcie pożyczki

Idealnie byłoby, gdyby testament zmarłego rozwiązał problem kredytu hipotecznego. Może nakazać wykonawcy spadku spłacić pożyczkę innym majątkiem, likwidując go w razie potrzeby. W takim przypadku otrzymałeś nieruchomość bezpłatnie i wyraźnie. W przeciwnym razie, jeśli chcesz zachować dom, musisz samodzielnie spłacić kredyt hipoteczny. Pożyczkodawca może wymagać, abyś oficjalnie przejął pożyczkę i osobiście wziął za nią odpowiedzialność, ale nie może odmówić Ci prawa do dalszego dokonywania płatności. Nie może zmusić Cię do refinansowania kredytu hipotecznego na kredyt hipoteczny na własne nazwisko.

Niech idzie do wykluczenia

Jeśli nie chcesz spłaty kredytu hipotecznego lub nie możesz sobie na to pozwolić, nikt nie może zmusić Cię do wzięcia nieruchomości. Jeśli tego nie zrobisz i jeśli ani ty, ani majątek zmarłego nie spłacisz kredytu hipotecznego, pożyczkodawca w końcu przejmie hipotekę. Jest to zazwyczaj opłacalna opcja tylko wtedy, gdy nieruchomość jest pod wodą – saldo kredytu hipotecznego przekracza jego godziwą wartość rynkową.

Jeśli majątek ma jakikolwiek kapitał, wykonawca spadku miałby obowiązek chronić go na rzecz innych spadkobierców, zwykle poprzez sprzedaż domu i rozdzielenie między nich dochodów. W przeciwnym razie pożyczkodawca mógłby wszcząć postępowanie w sprawie wykluczenia, ale złożyłby je na majątek, a nie ty. Twoja własna historia kredytowa nie ucierpi.

Inne opcje

Jeśli dom nie jest pod wodą, ale po prostu go nie chcesz lub nie możesz sobie poradzić ze spłatami kredytu hipotecznego, możesz sprzedać nieruchomość po odziedziczeniu. Zyski z kapitału są wtedy twoje, możesz z nich korzystać, jak chcesz. Wymagałoby to jednak dokonywania spłat kredytu hipotecznego do momentu sprzedaży, a sprzedaż może czasem zająć trochę czasu. Jeśli zdecydujesz się wynająć nieruchomość za kwotę wystarczającą na pokrycie kredytu hipotecznego i innych wydatków, pożyczkodawca może zażądać refinansowania, ponieważ sam tam nie mieszkasz.

Profesjonalna pomoc

Garn-St. Germain Depository Institutions Act z 1982 roku szczególnie chroni członków rodziny, którzy dziedziczą. Jeśli nie jesteś spokrewniony ze zmarłym, skonsultuj się z prawnikiem, aby upewnić się o swoich prawach. Możesz również szukać profesjonalnej pomocy, jeśli jesteś krewnym, ale pożyczkodawca nalega, abyś refinansował spłatę kredytu hipotecznego.

  • LegalBeagle: Co się stanie, jeśli odziedziczę nieruchomość z hipoteką?
  • NOLO: Jeśli nie mam kredytu hipotecznego, czy bank może przejąć dom po śmierci mojego współmałżonka?
  • Quicken Loans: Co się dzieje z kredytem hipotecznym, gdy kredytobiorca umiera?

Beverly Bird pisze profesjonalnie od ponad 30 lat. Jest również asystentem prawnym specjalizującym się w obszarach finansów osobistych, prawa upadłościowego i spadkowego. Pisze jako ekspert podatkowy w The Balance.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy