Wszystko, co należy wiedzieć przed otwarciem pierwszej karty kredytowej

Wszystko, co należy wiedzieć przed otwarciem pierwszej karty kredytowej
16 marca 2021
Category: Konto Bankowe

Christine Aebischer

Pierwszą kartę kredytową dostałem dopiero po ukończeniu college’u. Nigdy wcześniej takiego nie potrzebowałem, nie byłem do końca pewien, jak działają i, szczerze mówiąc, nie ufałem sobie, że nie wpadnę w czarną dziurę długów.

Ale kiedy znalazłem się w * prawdziwym świecie *, stało się to jednym z tych koniecznych zła, jak wizyta u dentysty, z którym, jak sądziłem, muszę się zmierzyć. Więc wziąłem pierwszą kopertę z rosnącego stosu ofert kart kredytowych, które były do ​​mnie wysyłane i powiedziałem: „Jasne, to wystarczy”.

Najwyraźniej nie był to najlepszy proces weryfikacji. I chociaż karta, którą wybrałem, okazała się w porządku, wybrałbym inaczej, gdybym miał wszystkie informacje. Oto przewodnik, który chciałbym mieć, aby wybrać najlepszą dla mnie kartę kredytową.

Najlepsze miejsca na emeryturę w 2020 roku

Jak działają karty kredytowe

Najpierw podstawy. Kiedy kupujesz coś za pomocą karty kredytowej, w zasadzie możesz za to zapłacić później. (W przeciwieństwie do, powiedzmy, karty debetowej, która natychmiast pobiera pieniądze z Twojego konta bankowego). Jednak zamiast być dłużnym sklepowi, będziesz winny firmie kartę kredytową, która dostarczyła środki z góry.

Może to być świetne rozwiązanie, gdy potrzebujesz teraz nowych opon, ale nie otrzymasz zapłaty do przyszłego tygodnia – możesz użyć karty kredytowej, a gdy pojawi się rachunek, będziesz mieć pieniądze. Ale może to być również niebezpieczne, jeśli zaczniesz kupować więcej, niż możesz sobie pozwolić. Ponieważ jeśli nie płacisz rachunku co miesiąc, napotkasz dodatkowe koszty, takie jak opłaty za zwłokę i odsetki (więcej o nich później).

Dlaczego go potrzebujesz

Właściwie nie * potrzebujesz * karty kredytowej. W niektórych przypadkach, na przykład jeśli masz problem z trzymaniem się budżetu lub masz już zadłużenie na karcie kredytowej, prawdopodobnie chcesz trzymać się z daleka od plastiku. (Oto pomocny przewodnik dotyczący korzystania z gotówki lub kredytu).

Jednym z dobrych powodów, aby dostać kartę kredytową i dlaczego w końcu ugryzłem kulę, jest rozpoczęcie budowania kredytu. Chociaż nie jest to jedyny czynnik wpływający na twoją zdolność kredytową, karty kredytowe mogą odgrywać dużą rolę w zwiększaniu (lub szkodzeniu, jeśli są niewłaściwie używane), pokazując, że możesz dokonywać zakupów i spłacać je odpowiedzialnie (lub że nie możesz ). Twój wynik z kolei wpływa na wszystko, od szans na uzyskanie kredytu mieszkaniowego lub samochodowego po odsetki, które za niego zapłacisz.

Karty kredytowe zapewniają również poziom bezpieczeństwa, którego nie zapewniają karty debetowe lub gotówka – na przykład, jeśli zgubisz portfel, możesz łatwo anulować kartę kredytową i zakwestionować wszelkie opłaty, których nie dokonałeś, ale prawdopodobnie stracisz gotówkę dobrze.

Czego szukać w ofercie

Każda karta kredytowa twierdzi, że jest najlepsza, więc jak wybrać odpowiednią dla siebie? Sytuacja finansowa, preferencje i potrzeby każdego z nas są różne, ale oto warunki, na które należy zwrócić uwagę, aby ułatwić podjęcie decyzji.

APR: Roczna stopa oprocentowania (APR) to stopa procentowa, którą obciążymy Cię od wszelkich zaległych sald. Więc jeśli nie spłacasz całego salda co miesiąc, będziesz winien odsetki od tego salda, określone przez Twoją RRSO.

Im niższy APR możesz uzyskać, tym lepiej – nawet jeśli nigdy nie planujesz nosić równowagi. Uważaj jednak na oferty wstępne, które zazwyczaj mają bardzo niską RRSO, na przykład 0%, ale tylko przez ograniczony czas, zanim podskoczysz do wyższej kwoty. Dlatego upewnij się, że numer, który widzisz, jest stały, lub zaznacz w kalendarzu datę wygaśnięcia oferty wstępnej, aby nie zdziwić Cię opłatami, których się nie spodziewałeś.

Opłata roczna: niektóre firmy obsługujące karty kredytowe pobierają roczną opłatę za samo posiadanie karty, która może wynosić od 15 do setek dolarów. Twoim pierwszym odruchem może być wykluczenie jakichkolwiek kart z roczną opłatą, ale w zależności od korzyści z karty – takich jak zwrot gotówki lub kredyt podróżny – może to zrównoważyć roczną opłatę i ostatecznie sprawić, że będzie tego warta.

Podobnie jak w przypadku APR, upewnij się jednak, że to, co jest podane jako opłata roczna – lub jej brak – jest stałe, a nie oferta wprowadzająca, która ma cię zwabić.

Limit kredytu: jest to kwota, którą firma obsługująca kartę kredytową jest gotowa pożyczyć Ci każdego miesiąca. Ponieważ podczas ubiegania się o pierwszą kartę kredytową nie będziesz mieć zbyt dużej historii kredytowej (jeśli w ogóle), ta liczba będzie zazwyczaj dość niska, na przykład kilkaset dolarów.

Jednak bez względu na to, jaki jest Twój limit, nie chcesz go maksymalizować każdego miesiąca. Im niższy współczynnik wykorzystania kredytu (procent dostępnego kredytu, który faktycznie wykorzystujesz), tym lepsza ocena kredytowa.

Jeśli uważasz, że Twój limit jest za niski, spróbuj zadzwonić do wystawcy karty kredytowej po kilku miesiącach terminowych płatności, aby sprawdzić, czy go podniesie. Ale nie zwariuj – wyższy limit ułatwia tylko osiągnięcie salda, którego nie możesz spłacić.

Minimalna płatność: Chociaż zalecamy spłacanie pełnego salda karty kredytowej co miesiąc, w rzeczywistości nie jest to wymagane przez firmę obsługującą karty kredytowe (ponieważ wtedy nie będą pobierać odsetek od tego, czego nie spłacasz). Wymagają jednak minimalnej miesięcznej płatności, która może być stałą opłatą lub procentem salda, który musisz płacić co miesiąc, aby uniknąć opóźnionych opłat i uderzenia w wynik kredytowy. Upewnij się, że co miesiąc płacisz co najmniej tę kwotę w terminie. Wskazówka: skonfiguruj płatności automatyczne, aby nie martwić się o brak płatności.

Zabezpieczone a niezabezpieczone: Uzyskanie zgody na pierwszą kartę kredytową może być wyzwaniem – potrzebujesz karty kredytowej, aby zbudować kredyt, ale potrzebujesz kredytu, aby otrzymać kartę kredytową. Widzisz problem? Jeśli znajdziesz się w tej frustrującej pętli, rozważ skorzystanie z zabezpieczonej karty kredytowej.

Karty te wymagają wpłaty gotówkowej, zwykle równej limitowi karty, która ma być wykorzystana jako zabezpieczenie finanso, jeśli nie dokonasz płatności. Jednak nadal traktujesz to jak zwykłą kartę kredytową i dokonujesz miesięcznych płatności na czas – depozyt to po prostu zabezpieczenie. Po odpowiedzialnym użyciu zabezpieczonej karty możesz przejść na niezabezpieczoną kartę (która nie wymaga depozytu), po czym depozyt zostanie Ci zwrócony.

Inne opłaty: Oprócz rocznej opłaty istnieje kilka innych opłat, które dostawca może pobierać, dlatego ważne jest, aby przeczytać drobny druk. Jedną z najważniejszych opłat do wyewidencjonowania jest opłata za zwłokę. Jeśli przegapisz płatność, co oznacza, że ​​nie zostanie dokonana nawet minimalna płatność, ile zostaniesz obciążony?

Inne typowe opłaty obejmują opłaty za transakcje zagraniczne – niezależnie od tego, czy zostaniesz obciążony dodatkową opłatą za korzystanie z karty podczas podróży międzynarodowych – oraz opłaty za przelew salda. Osoby zadłużone na karcie kredytowej czasami przenoszą saldo na inną kartę (zwykle z ofertą początkową 0% RRSO), aby zaoszczędzić na odsetkach podczas ich spłaty. Upewnij się, że znasz te liczby, zanim uderzą Cię nieoczekiwane opłaty.

Nagrody: Istnieje wiele kart kredytowych – to znaczy bardzo dużo – więc aby skłonić Cię do wyboru jednej karty zamiast drugiej, niektórzy dostawcy oferują programy nagród. Zapoznaj się z różnymi ofertami i zobacz, które przyniosą największe korzyści. Na przykład, jeśli lubisz kolacje poza domem, możesz wybrać kartę z programem zwrotu gotówki w restauracjach. A jeśli zawsze wybierasz się na wycieczki, taki z kredytem podróżnym może mieć więcej sensu. Nasz przewodnik po nagrodach za karty kredytowe przedstawia niektóre z najpopularniejszych.

Ale nie wybieraj karty wyłącznie na podstawie nagród – upewnij się, że wszystkie warunki Ci odpowiadają. Najlepszy kawałek plastiku to taki, który pasuje do twoich celów finansowych.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy